Att förstå de komplexa frågor som rör bostadslån och vårt höga skuldberg är inte alltid helt lätt. Men det blir lättare om man följer Compricers sparekonom Christina Söderbergs råd. Med kloka ord ser hon till att vi bättre förstår det som rör vår boendeekonomi. För det arbetet blev Christina utsedd till Årets Bankprofil 2018, den första vinnaren som inte är anställd på bank eller kreditinstitut.

Nyfikenheten var det som fick Christina att lämna en tillvaro inom telekom och marknadsföring och gå till en helt annan bransch. Men Christina är även tävlingssugen och intresserad av investeringar. Så när hon kom hem från en treårig sejour i Australien 2011 utmanade hon två aktieproffs för att se vem av de tre som skulle få bäst avkastning på investerad kapital under ett år.
"Vi satsade en miljon för att se vem som fick bäst avkastning. Även om jag inte hade jobbat med investeringar har jag alltid varit intresserad av det. Jag fick inspiration från min pappa som investerat mycket genom åren och tog fram en aktiemodell som byggde på fasta regler, där känslorna inte fick styra. Jag ville testa modellen och utmanade två riktiga aktieproffs. Under det året hade jag också en blogg där jag dels skrev om tävlingen, dels om finansiell psykologi. Det var superkul, och jag kom varken först eller sist, men svårt att leva på."

När året var slut sökte Christina jobbet som marknadschef på Compricer. På femte intervjun berättade dem att de anställt en annan person som marknadschef men undrade om inte hon kunde bli deras sparekonom.
"Vad är en sparekonom, var min första tanke. Men det lät intressant så jag tackade ja. Då fanns bara Clas Hemberg på Avanza, idag har nästan vartenda företag inom banksektorn en sparekonom eller privatekonom. Tre månader efter jag startat slutade den nyanställda marknadschefen och jag fick en delad roll som marknadsförare och sparekonom. Jag har aldrig ångrat en sekund att jag tackade ja, har världens roligaste jobb. Jag har lärt mig otroligt mycket, det går inte en dag utan att jag lär mig något nytt. Och det är väldigt stimulerande att med små, enkla medel hjälpa så många. Att se till så att folk inte betalar mer än de behöver. Att de får över pengar till roliga saker."

Christinas uppdrag är att göra svåra ekonomifrågor lätta att förstå. Något som många uppskattar, inte bara juryn för Årets bankperson och folk i allmänhet utan även media där Christina syns flitigt. Så hur går hennes tankar kring det som hänt på bostadsmarknaden under de senaste två åren?
"Allt som går upp ska ju ner, det är inget konstigt egentligen. Jämför man med andra länder är det ingen jättechock. Jag tycker att det är sunt att marknaden har lugnat ner sig. Det är nyttigt för alla att få en sundare inställning. Man bör faktiskt se sin bostad som något man ska bo i, inte något man investerar pengar i. Jag tror att i långa loppet kommer bostäder alltid att gå upp. Så om du bara inte förköper dig eller belånar dig för mycket och tänker bo i din bostad länge behöver du inte vara orolig."

Hur tycker du att vår bostadsmarknad ser ut just nu?
"Det är någon typ av mellanläge. Ena dagen lutar det åt ena hållet, andra dagen åt det andra. Tror ingen riktigt vet just nu vart det barkar men jag tror att marknaden kommer ligga stilla ett längre tag. Det som kan påverka är yttre faktorer, som någon större internationell händelse eller om vi får större konjunktursvängningar. Trots allt som skrivs om högt skuldberg är det inget nytt och bankerna ställer idag enormt stora krav, så de flesta av oss kommer att klara en nedgång om det skulle ske. Jag hoppas att om det blir en riktig kris kommer våra politiker att reagera och ta bort eller sänka amorteringskraven för att hjälpa de som lånat eller ska låna. Det enda vi kan veta med säkerhet är att vi inte kan veta något säkert."

Vad tycker du saknas när det kommer till bostäder?
"Det måste byggas på rätt sätt, till rätt personer. När jag lyssnar på bostadsbolag pratar många om att det är svårt att bygga bra bostäder med vinst. Men det måste byggas mer bostäder som folk har råd med. Fokus måste ligga på att lösa problem och inte bara på att tjäna pengar. Politiker behöver ta ett större ansvar och underlätta för bostadsutvecklare att bygga lönsamma bostäder som efterfrågas. Någon typ av lösning för att unga ska kunna komma in på marknaden är också önskvärt. För allt hänger på att vi har någonstans att bo. Att unga har någon chans att få en bostad, annars kommer inte vårt samhälle och våra företag att växa."

Bostadsmarknaden diskuteras dagligen just nu, varför tror du att våra folkvalda gärna pratar men sen händer det inte så mycket?
"Ju mer jag lär mig om bostadsmarknaden desto mer inser jag hur komplex den är och samtidigt så central i vår ekonomi. Kanske agerar inte våra politiker för att de är rädda att ta opopulära beslut som leder till färre väljare framöver, jag fattar faktiskt inte varför man inte gör mer."

Att det är svårt för unga att ta sig in på bostadsmarknaden i storstäderna har det skrivits mycket om. Men att det även är svårt för unga i flera av våra mellanstora städer har inte varit lika omskrivet. För några veckor sedan släppte Skandia en rapport som visar att i fler än hälften av Sveriges 25 större städer kan en genomsnittlig ung vuxen med fast jobb idag inte få ett bolån.
"Idag har vi amorteringskrav och skuldkvotstak och de är de unga som framför allt drabbas av det här. Och som vi nu ser även utanför storstadsområdena. De kan inte flytta hemifrån, kan inte plugga där de vill eller ta ett jobb utan bostad. Jag tycker det är oroväckande att de nu pratas om nya begränsningar som minskning av ränteavdragen, det kommer att göra det ännu svårare att ta lån."

Vad är ditt råd till alla som har svårt att få tag på en bostad?
"Först ska man förstå att det inte är självklart att alla kan köpa en etta i innerstan, det kunde inte jag heller göra när jag var ung. Med det viktigaste rådet är att inte köpa för dyrt, nöj dig med mindre och längre från city. Om du går in och köper för dyrt och räntorna stiger eller du blir av med jobbet och måste sälja, då blir det en riktig tuff start på livet med en skuld som hänger med många år framöver."

Tycker du att bankerna är för strikta med bolånen idag, att de hämmar tillväxten på bostadsmarknaden?
"Ja det tycker jag, även om jag förstår att de måste ställa höga krav. Men det är för höga och för många krav. Vid bolån räknar banken ofta på att du ska klara cirka 7 procents ränta. Jag tycker det är alldeles för högt, tror inte att vi kommer nå dit. Bankerna har faktiskt en stor del i att unga har svårt att skaffa en ägd bostad idag. Det finns ingen lag som säger att de måste räkna på 7 procent. Samma med skuldkvotstaket, det finns inte heller någon lag för det. Jag tycker att bankerna bör kunna sänka sina krav på vad man ska ha kvar att leva på när bolånen är betalda, och framför allt göra undantag för yngre."

Som oberoende sparekonom, vilken är den vanligaste frågan du får om bostadslån idag?
"Om man ska binda eller inte. Jag svarar oftast att man inte ska det, för de flesta är det bättre ekonomiskt att inte binda. Men har man tight ekonomi och är väldigt orolig då kan det ge en trygghet och säkerhet att binda lånen. Vad man däremot aldrig ska göra är att dela upp lån i bundet och rörligt för då blir du fast hos din bank. Det ger dig ett dåligt förhandlingsläge när du ska förhandla om den rörliga delen. Tänk också på att alla kan förhandla, alla kan få rabatt från listräntan. Även en rabatt på exempelvis 0,3 procentenheter (från 2 % till 1,7 %) ger mycket pengar till annat varje år. Och glöm inte att ränterabatten oftast bara löper över ett år, efter tidsperioden gått ut måste du förhandla på nytt för att inte automatiskt hamna på en högre ränta igen."

Med en nuvarande bostadsmarknad med bostadsbrist, svårigheter med att få bolån och sakta stigande räntor, tror du att vi kommer att få till en sund bostadsmarknad framöver?
"Vi kommer fixa det här, vi kommer absolut att ha en väl fungerande bostadsmarknad. All utveckling har svackor och vi är inne i en just nu. Det är en svacka, men det är också en svacka som media eldat på. Så stor kris som media gör det till är det inte. Mitt råd är att sälj inte i panik, bostadspriserna kommer att gå upp igen. Och glöm inte att spara, försök att sätta av en procent av din inkomst varje månad om du kan nu när räntorna är så låga – då har du ett sparat kapital till när de stiger igen."